1 Ekim 2026’da Tasarruf Finansmanında Hangi Sınırlar Değişiyor?

Tasarruf finansmanında “yeni üst sınır” başlıklı haberler, bir sözleşme kurmayı düşünen kişi için kolayca yanlış bir izlenim yaratabilir. Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurulunun 30 Temmuz 2026 tarihli, 11537 sayılı kararı gerçekten yeni sayısal sınırlar belirliyor. Ancak yüksek tutarlı sözleşme eşiği ile aynı kişi için geçerli sözleşme tutarı üst sınırı farklı kurallar. Üstelik kararın uygulama tarihi 1 Ekim 2026. Bu ayrımları görmeden yalnızca bir rakama bakmak, sözleşme kararını sağlıklı vermeye yetmez.

Karar bugün mü uygulanıyor?

BDDK’nın 11537 sayılı Kurul kararı 30 Temmuz 2026 tarihini taşıyor; karar metninin beşinci maddesi ise düzenlemelerin 1 Ekim 2026’dan itibaren uygulanacağını söylüyor. Bu nedenle eylül ayında yapılan bir sözleşme değerlendirilirken yeni rakamların o gün zaten yürürlükte olduğu varsayılmamalı. Başvuru, teklif, imza ve tahsisat tarihleri ayrı ayrı kaydedilmeli; hangi kuralların hangi aşamaya uygulanacağı somut olayda incelenmelidir.

“Yüksek tutarlı” olmak sözleşmenin yasaklandığı anlamına gelmez

Karar, taşıt finansmanında 5 milyon TL’yi; konut veya çatılı iş yeri finansmanında 12,5 milyon TL’yi yüksek tutarlı sözleşme sınırı olarak belirliyor. Bu rakamlar tek başına müşterinin alabileceği en yüksek finansman tutarı değildir. Şirketin yüksek tutarlı sözleşmelerinin toplamının, ilgili dönemdeki bütün sözleşme tutarlarına oranı kural olarak yüzde 5 ile sınırlandırılıyor. Dolayısıyla söz konusu eşik, şirket portföyüne ilişkin bir yoğunlaşma kuralının başlangıç noktasıdır.

1 Ocak 2025 sonrasında kurulan şirketler için geçiş takvimi de var: oran 30 Haziran 2027’ye kadar yüzde 15, 1 Temmuz–31 Aralık 2027 arasında yüzde 10 olarak uygulanacak. Bir müşteri, “12,5 milyon TL üstü konut sözleşmesi tamamen yasak” sonucunu bu hükümden çıkaramaz. Şirketin hangi döneme ve hangi portföy sınırına tabi olduğunu ayrıca sormak gerekir.

Aynı kişi için sözleşme sayısı ve toplam tutar

Kararın diğer sınırı, bir şirketin aynı gerçek veya tüzel kişi ya da aynı risk grubuyla yapabileceği sözleşmelere ilişkin. Finansman konusu taşıt olan en fazla bir, konut veya çatılı iş yeri olan en fazla bir sözleşme yapılabilecek; toplam sayı iki. Taşıt sözleşmesi tutarı 6,25 milyon TL, konut veya çatılı iş yeri sözleşmesi tutarı 62,5 milyon TL ile sınırlandırılıyor. Bütün sözleşmelerin toplamı da 62,5 milyon TL’yi aşamayacak. Son cümle önemlidir: Taşıt ve konut için ayrı ayrı yazılan üst tutarlar toplanıp 68,75 milyon TL’lik bir ortak hak varmış gibi okunamaz.

Fon havuzunda biriken para nereye yönlendirilebilir?

Karar, tasarruf fon havuzu ve şirket hesaplarındaki tutarların değerlendirilebileceği araçları da sayıyor. Bunlar, koşulları belirtilen Türk lirası katılım bankası hesapları, Hazine ve Maliye Bakanlığının altına dayalı olmayan Türk lirası yurt içi kira sertifikaları ve yine karardaki nitelikleri taşıyan düşük risk değerli katılım esaslı yatırım fonlarıdır. Tasarruf fon havuzu hesaplarında getiri sağlanmadan tutulabilecek günlük toplam tutar ise önceki ay sonu havuzunun binde ikisiyle sınırlandırılıyor. Bunlar şirketin fon yönetimine dair düzenlemelerdir; her müşterinin birikiminin devlet tarafından sigortalandığı anlamına gelmez. Devlet güvencesi ile BDDK denetiminin farkı konusunda tasarruf finansman rehberine bakılabilir.

Sözleşme imzalamadan önce ne kontrol edilmeli?

Katılımevim, Eminevim veya başka bir tasarruf finansman şirketinden teklif alan kişi önce şirketin BDDK faaliyet iznini ve sözleşmenin tam metnini kontrol etmeli. Finansman konusu, toplam sözleşme tutarı, organizasyon ücreti, tasarruf dönemi, tahsisat koşulları ve gecikme olasılığı bir arada okunmalı. Bir teklif yeni sınırlar gerekçesiyle değiştirilmişse, değişikliğin hangi maddeye ve hangi tarihe dayandığı yazılı istenmeli. Satış görüşmesindeki sözlü anlatım ile imzalanacak metin arasında fark varsa karar metni değil, imzalanacak sözleşme de ayrıca hukuki inceleme gerektirir.

Bu yazı 14 Eylül 2026 itibarıyla yayımlanmış 11537 sayılı kararı, henüz başlamamış 1 Ekim 2026 uygulamasını açıklamak için hazırlandı. Karar, tek başına belirli bir şirketin mali durumuna, bir müşterinin tahsisat tarihine veya mevcut sözleşmesinin kendiliğinden değişeceğine dair hüküm kurmaz. Böyle bir sonuca varmak için somut sözleşme ve uygulanacak geçiş kuralları birlikte incelenmelidir.